热搜沸了！花呗将全面纳入央行征信系统！逾期将影响房贷车贷？官方回应

图 / 21世纪经济报道

今日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。

公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

今天上午，该话题瞬间爆了……冲上热搜第一！

逾期会影响房贷、车贷吗？

有网友表示担忧，银行会根据自己的使用记录来判断还款能力，从而影响贷款金额。

专家表示，正常使用花呗、保持良好还款习惯，不会对贷款造成影响。一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统。若有违约、逾期等行为，会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。

据证券日报，零壹研究院院长于百程表示，一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过，在不逾期的情况下，对于用户来说不会受任何影响。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对此表示认同，他认为，花呗全面接入央行征信系统代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。征信报告作为我们的经济身份证，客观且全面地记录了个人的信用活动，包括偿还贷款、偿还信用卡等情况。个人用户如出现逾期等不良现象，将会影响到个人生活的方方面面，比如房贷、出行、就业等。

易观高级分析师苏筱芮强调认为，花呗全面接入央行征信系统后，个人用户的征信数据将更为详尽的同时，也需关注此前在传统商业银行当中存在的鄙视链，即过多使用互联网信贷类产品，可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响。

花呗表示，通常情况下，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。

花呗数据显示，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录，建议继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理利用信贷工具。

此外，花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿修复征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。

不同意升级将影响花呗使用

据了解若用户迟迟不选择升级，则可能会影响花呗的使用。根据官方回复证实，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。

图片来源：支付宝app截图

那么，用户如何得知是否接入征信呢？小编测试发现，在花呗-我的-相关合同及产品说明栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

图片来源：支付宝app截图

花呗上报征信，借呗暂且无声

蚂蚁集团旗下名为花呗的在线个人信用贷款产品正在整改，包括接入央行征信系统、产品由网络小贷公司转移到消费金融公司等。

值得注意的是，花呗用户收到的征信授权协议和公告内容均显示，根据用户获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

而在此前，花呗服务是由蚂蚁小微小贷提供，后引入一些金融机构作为合作机构。

而在9月22日的公告中，花呗明确称：花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统。该公告称，花呗已引入多家金融机构提供服务。

按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。银保监会非银部相关负责人表示，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

银保监会非银部相关负责人表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成花呗借呗的品牌整改工作。整改完成后，花呗借呗将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂花呗借呗名称。

此外，银保监会将督促蚂蚁消费金融公司严格按照法律法规和相关监管规定开展个人消费信贷业务，坚持小额、分散、普惠经营原则，为长尾客户的真实金融需求提供信贷服务，强化对客户真实信贷意愿和收入偿债能力的审查，严禁以过度营销、过度包装等方式引诱消费者过度负债，对经营行为涉嫌违法违规的，将依法严肃查处。

截至记者发稿时，蚂蚁借呗放款机构仍为商诚小贷和合作机构，相关整改信息亦未发布。该产品页面显示，借呗将根据央行相关规定适时上报征信。

针对此前有传闻称花呗上报征信可能影响银行放贷，花呗澄清表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。并且，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

对网络借贷产品而言，上报征信是大势所趋。更值得注意的是杆杆率约束。

消费金融公司牌照由银保监会直接监管，监管更为严格。《消费金融公司试点管理办法》指出，消费金融公司应遵守下列监管指标要求：资本充足率不低于10%、同业拆入资金比例不高于资本总额的100%、资产损失准备充足率不低于100%、投资余额不高于资本总额的20%。

去年末《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》则对杠杆总体水平全方位压降。包括单笔联合贷款中，网络小贷公司出资比例不得低于30%；对外融资杠杆率限制在5倍，即：网络小贷公司的非标融资（银行借款、股东借款等）余额不得超过净资产1倍；通过标准化融资（债券、资产证券化产品等）余额不得超过净资产4倍；信贷资产转让被禁。

此前，网络小贷公司规避杠杆监管，以较低注册资本放出上百亿贷款，原因之一在于，此前，联合贷款不计入杠杆范围，通过ABS出表也不计算杠杆率。

在网络小贷15倍杠杆、消费金融公司10倍杠杆等约束下，若资本金不变，蚂蚁等Bigtech的联合贷款的放贷能力都将大幅下降。

网友热议

公开资料显示，支付宝月活用户超过7亿，其中使用花呗借呗服务的用户大概5亿。

花呗接入征信系统也引发了网友热议，有网友惊叹，搞了半天原来花呗没进征信？也有网友表示，对于每月按时还的人来说没什么区别。

关于个人信用报告，你了解多少？

来 源丨21世纪经济报道（记者：辛继召；编辑：曾芳）、南方日报、人民日报、长江日报、新浪微博

本期编辑 陈思 实习生 彭雅

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